Дмитрий Головко: «Эффективное решение долгового вопроса – в руках должника»

„Стремительный рост курса доллара за последние десять лет не только привел к тому, что покупать украинцы стали значительно меньше. Те, кто просто не в силах выплачивать валютный кредит по новому курсу, стали должниками банков. Так как государство остается в стороне от данной проблемы, банки вынуждены идти навстречу должникам. О путях решения долговых вопросов мы поговорили с Дмитрием Головко, адвокатом, управляющим юридической компанией «Дмитрий Головко и Партнеры».“

- Дмитрий, ваша юридическая компания специализируется на практике банковского права, а именно – защищает права должников. Почему в свое время была сделана ставка именно на данную сферу?

После окончания университета я 3,5 года работал в кредитном отделе банка Credit Agricole – был главным юрисконсультом, какой-то период формально выполнял обязанности начальника юридического отдела и был членом кредитного комитета. Поэтому отлично знаю эту кухню.

Мы помним, что период с начала 2006-го по сентябрь 2008-го был пиковым по выдаче банковских кредитов, особенно под залог или под покупку недвижимости. Курс доллара (5,05 грн) был стабилен, и процентные ставки для валютных кредитов были значительно ниже. Когда курс начал расти, долги очень сильно возросли, а заработки, казавшиеся стабильными, стали в разы меньше.

Ко мне обращались друзья и знакомые, которые просто не знали, что делать в этой конкретной ситуации. И я начал им давать советы. Потом я осознал, что этого недостаточно, людям нужно конкретное обслуживание.

В то же время кризис в банковской сфере докатился и до меня: я попал под сокращение. Получил выплату от Фонда занятости, зарегистрировался как СПД и с тех пор начал свою индивидуальную практику, после стал адвокатом. То есть занимаюсь этим уже десять лет. На сегодняшний момент формально юридическая компания занимается всем, но 80-85% всех дел, которые мы ведем, связаны с долговой сферой.

- Какую ситуацию мы наблюдаем на долговом рынке Украины сегодня? Насколько удалось решить проблему с физлицами за десять лет – теми, кто взял валютные кредиты до 2008 года?

Решение данного вопроса остается на должнике – и сегодня ему нужно вести переговоры с банком.

Когда все только произошло, банки были довольно консервативны. Со временем основные кредиторы столк­нулись с проблемой, что взыскание через суд, также как и портфельные переуступки, крайне неэффективны.

Сейчас те банки, которые не продали свои долговые активы, уже не так консервативны. И если должник обращается за квалифицированной помощью (медиацией), то банк со временем начинает идти на хорошие уступки и закрывает с ним вопрос. В целом должники сейчас могут решать свои вопросы путем переговоров.

- Назовите главные тенденции во взаимоотношениях кредитора и должника в 2019 году.

Сейчас можно видеть три основные тенденции в закрытии долга – это медиация, выкуп долга через торги Prozorro и факторинг.

Главная тенденция – это медиация. Сам должник редко может договориться с банком – часто у банка получается «продавить» его на выгодные для себя условия. Для того, чтобы человек получил максимально выгодные для себя условия, медиация обязательна. Профессиональный медиатор говорит со стороны силы, со стороны козырей должника. Он разъясняет банку все возможные последствия.

- Как человек может использовать факторинг для решения долгового вопроса?

Очень часто банки не готовы напрямую «закрыться» с должником, чтобы это не использовалось как прецедент для других клиентов. Они не хотят, чтобы распространялась информация о том, что кто-то «закрылся» за 30 %, в то время как остальным они говорят, что нужно платить 70-80%.

Тогда банки не «закрываются» напрямую с должником, а переуступают долг финансовой компании. И если, как я уже говорил, в 2011-2012 гг. это происходило только большими портфелями, то сейчас банки делают и единичные переуступки.

- Получается, что вы сразу пре­доставляете и услугу финансовой компании?

Да, финансовая компания занимается выкупами через Prozorro и факторингом. Это комбинированный продукт: медиатор от клиента договаривается с банком; если банк согласовывает индивидуальные условия должника, но не хочет, чтобы об этом узнали другие клиенты, то проходит это через финансовую компанию. Получается, что должник напрямую лично в банк не платит, он это делает через данную компанию. Здесь нужна связка: и успех в медиации, и финансовая компания. При этом речь может идти как об одном объекте, так и о нескольких. В практике нашей компании были случаи, когда мы брали заявки от пяти клиентов, которые наняли нас на медиацию, и за счет портфеля добивались достаточно неплохих условий.

- Есть ли универсальный рецепт урегулирования своего долгового вопроса?

На сегодня единственный универсальный рецепт решения своего вопроса для должников действующих банков – это эффективная судебная работа и параллельная медиация. Важно отметить, что с какими-то банками суды не нужны – они сразу готовы на медиацию. С другими же нужно сначала побороться, защититься – и только тогда появляются возможности для медиации. Для должников банков-банкротов – это выкуп долга через торги Prozorro.

- Какие дела наиболее интересны вам с профессиональной позиции?

Больше всего мы любим заниматься медиацией. Нашей главной целью является решить сложную задачу клиента, и найти выход в любой ситуации юридического характера. Добиваться результата, в котором «и волки сыты, и овцы целы»: когда и люди довольны, что вышли с каким-то бонусом, и банк – потому что закрыл проблемный кредит. Здесь важно понимать: если банк позволяет себе десять лет не решать вопрос с проблемным кредитом, значит не все у него так плохо. Он зарабатывает на других кредитах – и процентные ставки все это учитывают. Банк – бесчувственная машина, и когда нам удается ее подкрутить и решить вопрос выгодно для должника, это то дело, за которое приятно получать оплату.

г. Киев, пр. Победы, 65
тел.: 067 490 96 94, (044) 338 98 03

www.golovko.com.ua